リノベーションで住宅ローンを活用する裏ワザ

リノベーションを検討している方にとって、「資金計画」は大きな課題のひとつ。自己資金だけでなく、住宅ローンをうまく活用することで、負担を減らしながら理想の住まいを手に入れることができます。今回は、リノベーション費用を住宅ローンでまかなう方法と、お得な制度を活用する裏ワザを紹介します。

1. 住宅ローンでリノベ資金を調達する3つの方法

①「住宅購入＋リノベ」なら、住宅ローンにリフォーム費用を上乗せできる

中古住宅を購入し、リノベーションを行う場合は「住宅購入＋リノベーション一体型ローン」を利用できます。このローンなら、物件価格とリノベ費用をまとめて借りることができ、自己資金の負担を減らせます。

💡 ポイント
✅ 通常の住宅ローンより金利が低い（リフォームローンよりも有利）
✅ 物件価格＋リノベ費用を一本化できるので管理が楽
✅ 住宅ローン控除（後述）が適用される

📌 例：1,500万円の中古住宅＋500万円のリノベ → 合計2,000万円の住宅ローンで借入OK

② すでに家を持っているなら「リフォームローン」を活用

すでに住宅を所有していて、リノベーションを行いたい場合は「リフォームローン（住宅ローンとは別）」が選択肢になります。

リフォームローンの特徴
✔️ 無担保型：最長15年、金利2〜5%程度（比較的高め）
✔️ 有担保型：最長35年、金利1〜2%程度（住宅ローンに近い）

住宅ローンと比べると、リフォームローンは金利が高めですが、有担保型なら比較的低金利で借りられます。

③ 住宅ローンの借り換え＋リノベ費用を合算する方法

住宅ローンの借り換え時に、追加でリノベ費用を借りる方法もあります。すでに住宅ローンを組んでいる場合、低金利のローンに借り換えながら、リノベ資金を確保できます。

💡 こんな人におすすめ
✅ 住宅ローンの金利が高い（借り換えで金利を下げられる）
✅ リノベーションを考えているが、手元資金が少ない

2. 知らなきゃ損！リノベーションに使えるお得な制度

① 住宅ローン控除（住宅ローン減税）

住宅ローンを利用してリノベーションを行うと、最大13年間、所得税や住民税の控除が受けられる制度があります。

📌 条件
・リノベ費用を含めたローンを利用すること
・住宅の床面積が50㎡以上（2024年から一部緩和あり）
・一定の耐震基準を満たすこと（耐震改修も対象）

👉 節税効果：例えば、年末時点のローン残高が2,000万円なら、最大20万円/年×13年間 = 最大260万円の控除！

② 住宅支援補助金や地方自治体の助成金を活用

国や自治体による補助金・助成金も活用できます。特に、省エネリフォームや耐震改修は補助対象となることが多いため、事前に確認しておくのがおすすめです。

📌 例：こどもエコすまい支援事業（2024年度）
・省エネリフォームで最大60万円の補助金
・断熱改修や高効率給湯器設置が対象

📌 地方自治体の補助金もチェック
・耐震改修補助：工事費の50%（上限100万円など）
・バリアフリー改修補助：上限30万円
・ZEH（ネット・ゼロ・エネルギー・ハウス）補助金

👉 市町村によって条件が異なるため、公式サイトで確認 or 施工業者に相談を！

3. 住宅ローン＋リノベで理想の住まいを手に入れよう！

リノベーションは、住宅ローンをうまく活用すれば、自己資金を抑えながら理想の住まいを実現できます。

📌 お得な活用ポイントまとめ
✅ **「住宅購入＋リノベ一体型ローン」**なら金利が低く、住宅ローン控除も使える
✅ リフォームローンは、無担保・有担保の違いを理解して選ぶ
✅ 借り換え＋リノベで、今の住宅ローンを見直しながら資金を確保
✅ 住宅ローン控除や補助金をフル活用して、コストを抑える

「自己資金が少ないからリノベは難しい…」と諦める前に、これらの制度を活用して、賢く資金計画を立てましょう！

💡 まずは、どのローンが自分に合っているか、無料相談を活用してみるのもおすすめです！